покупатели
Будут ли люди использовать цифровые валюты, выпущенные центробанками, во многом зависит от того, насколько будет соблюдаться конфиденциальность информации о платежах. К такому выводу пришли исследователи Сеульского университета.
Они провели опрос 3500 тысяч человек об их готовности расплачиваться цифровыми деньгами. Респондентов разделили на шесть групп, каждой из которой предложили свой вариант организации цифровой валюты.
Первый метод — объединенное хранилище (ОХ), которое агрегирует в себе как личную информацию, так и данные по транзакциям в одном учреждении. Данные могут быть объединены, чтобы однозначно привязать тот или иной платеж к конкретному лицу.
Второй метод — раздельные депозитории (РД), находящиеся в двух разных организациях. В одном хранятся личные данные пользователей системы, а в другом — только информация о проведенных транзакциях. При таком подходе данные нельзя объединить для индивидуальной идентификации платежей.
Третий подход — Ваучер на небольшую сумму (В). Он позволяет пользователям тот же уровень анонимности, подобный наличным средствам, для транзакций на небольшие суммы. При платеже не раскрывается никакая личная информация.
У каждого подхода было еще два подварианта. Пользователям говорили, что ЦБ либо может предоставлять право на коммерческое использование данные о транзакциях технологическим компаниями, либо, наоборот, ничего не раскрывать третьим лицам.
Таким образом, было случайным образом сформировано 6 групп из 590 участников каждая. Респондентам в каждой группе задавали одинаковые вопросы о том, какой способ (банковская карта, наличные, мобильное приложение банка или цифровая валюта ЦБ ) они выбрали бы при оплате тех или иных покупок через интернет и в обычных магазинах.
Исследователи обнаружили, что при режиме РД и В люди готовы использовать цифровую валюту ЦБ на 7 и 5 процентных пунктов чаще при онлайн-покупках, чем при организации системы по принципу ОХ. Эффект становится гораздо сильнее, если речь идет о покупках, чувствительных к утечке данных. Например, о приобретении товаров для взрослых или оплате услуг психиатра. В таких ситуациях люди готовы использовать систему РД или В на 19 и 29 процентных пунктов чаще, чем систему с ОХ.
При покупке продуктов, не чувствительных к конфиденциальности (например, продуктов питания, канцелярских товаров), значительных эффектов от принципа организации системы цифровой валюты исследователи не выявили.
Еще один результат исследования заключается в том, что при запрете на использование коммерческого использования информации от транзакциях, готовность применять цифровую валюту при платежах вырастает на 6 процентных пунктов независимо от предложенной модели организации платежной системы ЦБ.
Кроме того, выяснилось, готовность использовать цифровую валюту ЦБ зависит от уже сложившихся установок. Те, кто предпочитает использовать наличность для большинства покупок, не готовы переходить на новую платежную систему. Также исследователи обнаружили разницу по демографическим характеристикам. Так, например, женщины более чувствительны к уровню защиты конфиденциальности, связанной с использованием цифровых валют ЦБ и предоставлением прав на коммерческое использование платежной информации, чем мужчины.